Od finančne varnosti ste štirje koraki

"Prihraniti denar? Naj se šalite! Dobro bi šel v korak s svojimi računi, ne glede na to, da bom imel kaj za odložiti. "

Slišim to pripombo številnih strank z motnjo hiperaktivnosti s pomanjkanjem pozornosti (ADHD), ko jim predlagam, da bi morali razmišljati o varčevanju denarja za otroka šolnina, lastna upokojitev ali izredni primer, kot je prenos za avto ali novo streho za hišo.

Večina ameriških gospodinjstev ima težave z odstranjevanjem denarja - statistika kaže, da Američani v povprečju varčujejo le 1 do 2 odstotka družinskih prihodkov - tisti z ADHD pa imajo še težji prihranek časa za svojo prihodnost. Težko je upreti se impulznim nakupom ("Moram imeti ta nov mobilni telefon"); da se spomnim, kaj ste porabili ("pozabil sem na jesenske stroške oblačil, ko sem se odločil za nakup novega ravnega zaslona"); načrtovati in nakupovati z namenom varčevanja ("Imam srečo, da dobim vse svoje izdelke v tednu, še manj me skrbi, koliko bi lahko prihranila na bananah ali toaletnem papirju").

[ADHD-prijazen sistem plačevanja računov, ki vas bo spremljal]

Vaša sposobnost varčevanja je seveda vezana na to, kako zelo ste dolžni. Preden sem vam pripravil uspešen program varčevanja, je tu načrt, kako se rešiti dolga in porabiti manj.

Najprej izstopite iz dolga

Vaš prvi cilj je živeti v skladu s svojimi sredstvi - nič več nakupov na plačilnih karticah - medtem ko odplačujete potrošniški dolg.

1. Potrošniški dolg prenesite na nič odstotkov ali kreditne kartice z nizkimi obrestmi.

Nižja je obrestna mera, manj boste plačevali vsak mesec. Običajno takšne ponudbe pošljejo strankam z dobrim kreditom, lahko pa jih najdete tudi na spletu. (Primerjaj ponudbe na Creditcards.com in bankrate.com.)

[Poslovite se od prekoračenja!]

Podjetja s kreditnimi karticami običajno podaljšajo ponudbo le za 12 mesecev in za zamenjavo stanja z drugih kartic zaračunajo 3-odstotno pristojbino za prenos. Najboljše ponudbe ne zahtevajo nikakršne pristojbine za prenos, vendar so te redke. Če dolga niste plačali pred iztekom ponudbe, boste morali preostanek prestaviti na novo kreditno kartico z nižjimi odstotki ali nizko obrestno mero.

2. Vzpostavite samodejna mesečna plačila prek spletnega bančništva.

Tako boste zagotovili, da plačilo s kreditno kartico z ničelnimi odstotki ali z nižjimi obrestmi nikoli ne zamuja. Ne želite izgubiti tako velike stopnje.

Prijavite se na spletnem mestu svoje banke, odprite račun in se prijavite za plačilo prek spleta. Nato ustvarite mesečna plačila za druge račune, ki jih lahko začnete samodejno plačevati. Ti računi bi morali vključevati predvidljive stroške, na primer hipotekarno plačilo in plačila komunalnim in telefonskim podjetjem.

3. Seštejte plačila, ki ste jih izvrševali na različnih kreditnih karticah z višjimi obrestmi ...

… In plačajte vsaj toliko vsote - po možnosti več - vsak mesec na svoji ničelni odstotni kreditni kartici.

[18 načinov za varčevanje denarja - končno]

4. Ne zapirajte svojih izplačanih računov na kreditni kartici - če neuporabljeni kredit poveča vaš kreditni rezultat.

Višji kot je vaš kreditni rezultat, nižje boste v prihodnosti plačevali za hipoteke in posojila za avtomobile.

5. Hranite svojo izplačano kreditno kartico na varnem, a težko dostopnem mestu.

Karto lahko daste družinskemu članu. Pojasnite, da ga boste zahtevali le v nujnih primerih. Druga možnost je, da kartico postavite v svoj sef.

Ali - če imate velik porabnik - poskusite zamrzniti kartico v ledu v zamrzovalniku. Ko se bo led stopil, boste ugotovili, ali je potencialni nakup nekaj, kar potrebujete, ali le nekaj, kar želite.

Drugič, znižajte velike mesečne račune

Razmislite o refinanciranju hipotekarnih in avtomobilskih posojil - običajno največji računi, ki jih družina plačuje vsak mesec - po nižjih obrestnih merah. To bo povečalo znesek denarja, ki ga boste lahko prihranili.

6. Ko boste postopoma odplačevali svoj potrošniški dolg, se bo vaša kreditna ocena zvišala.

Tako boste upravičeni do nižjih obrestnih mer na hipoteki. (Brezplačno preverite svojo bonitetno oceno annualcreditreport.com.)

Redno se pogovarjajte s hipotekarnim posrednikom in preverite, ali so se obrestne mere znižale. Ali pa poiščite nižje cene na spletu. Bankrate.com tedensko posodablja hipotekarne stopnje na podlagi podatkov bank po vsej državi.

7. Odplačajte avtomobilsko posojilo s kreditno linijo domačega kapitala.

Posojila za lastniški kapital običajno imajo nižje obrestne mere kot posojila za avtomobile. Obresti, ki jih plačujete vsak mesec, so davčno priznane. Poiščite najnižje cene na bankrate.com in interest.com.

Tretjič, zapravite manj

Potem ko ste se izkopali iz dolgov, so tu strategije, ki vas bodo držale v črni.

8. Ne postavljajte se v situacije, ko boste verjetno kupovali impulzivno.

Na primer, ne kopajte po mejah v času kosila, če se ne morete upirati revijam ali CD-jem. Če prejmete doma veliko katalogov, jih prekličite catalogchoice.org.

9. Ne nakupujte rekreativno.

Namesto da bi se v zabavo odpravili v trgovski center, naredite seznam potrebnih izdelkov in pojdite samo v trgovine, kjer boste našli ugodno ceno.

Če vas nakupovanje z okni privablja, da ne porabite, ne hodite v kina ali restavracije v nakupovalnih središčih.

10. Ne kupujte prek spleta.

Težje se prijavite na nakupovalna mesta, ne da bi jih zaznamovali. Mislite na internet kot vir informacij, ne pa na vir zabave pri nakupovanju.

11. Postavite se na dodatek za porabo.

Izračunajte znesek, ki si ga lahko privoščite preživite vsak teden o diskrecijskih stroških, kot so nakup kosila, oblačil, knjig, kave, večerje, filmov ipd. V petek pojdite na bankomat; umaknite ta znesek in med tednom ne vzemite več denarja (ali uporabite kartice za bremenitev).

Če porabite svoj denar čez vikend, spakirajte kosila in do naslednjega petka ne odidite jesti ali nakupovati.

12. Nevarnost spremenite v igro.

Oglejte si, koliko lahko prihranite, ko prinesete kosilo od doma. V svoji cerkvi oblikujte varčno skupino, ki bo delila kupone in poceni recepte ter izmenjala ideje o brezplačnih dejavnostih v vaši skupnosti. Zamenjajte zdravo aktivnost - na primer kopanje ali sprehod - z nakupovalno zabavo.

Končno začnite varčevati

Denar odložite, medtem ko plačujete stanje na svoji kreditni kartici z ničelnimi odstotki ali nizko obrestno mero. Ugotovite, koliko prihranite od uporabe te kreditne kartice, refinanciranja računov za velike vozovnice in upoštevanja proračuna.

Določite ta znesek za prihranke. Vsak teden naj vaš bančni znesek naloži ta znesek (študije kažejo, da ljudje verjetno varčujejo, če denar naložijo samodejno) na dva varčevalna računa:

13. Sklad za nujne primere, vložen na račun denarnega trga.

Če želite poiskati najvišje donosne stopnje, se prijavite v bankrate.com ali fidelity.com. Vlogo boste morali izpolniti prek spleta in pooblastiti družbo za denarni trg, da vsak mesec nakaže sredstva iz svoje banke.

14. Pokojninski sklad, vložen v delnice, obveznice, vzajemne sklade ali gotovino.

Prijavite se fidelity.com ali vanguard.com raziskati možnosti vzajemnih skladov. Če želite investirati v posamezne delnice ali obveznice, se prijavite v schwab.com ali tdameritrade.com za vzpostavitev posredniškega računa.

Ponovno boste izpolnili vlogo na spletu in podjetje jo bo prevzelo od tam, pri čemer bo banka poskrbela, da bo vsaka plačilna sredstva sredstva nakazila v elektronski obliki.

Še lažje je, če ima vaše podjetje načrt 401 (k), se z oddelkom za ugodnosti pogovorite o tem, da bo del vsakega plačila odložen v načrt. Mnogi delodajalci bodo ustrezali vašim prihrankom (do določenega odstotka).

Ne pozabite: Ne povejte si, da prihranite le malo, ne bo prineslo ničesar. Razvijate navado - dlje ko vsak mesec nekaj prihranite, večja je verjetnost, da boste še naprej to počeli. Povečajte svoje prispevke na teh računih, ko odplačujete dolg na svoji kreditni kartici in omejite svoje potrošniške navade.

Čestitamo! Končno gradite bogastvo za svojo prihodnost.

Posodobljeno 4. novembra 2019